Un prêt immobilier sans apport : Les réponses aux 5 questions les plus posées

Cette maison individuelle à la périphérie d’Aurillac, vous rêvez de la faire construire… Oui, mais… il y a un mais… Vous n’avez pas d’apport personnel et vous pensez que votre banque ne vous accordera pas le financement. Détrompez-vous ! Selon votre situation, certaines banques acceptent de financer les crédits à 100, voire 110% (en cas de financement des frais d’acquisition). Maisons Partout répond à 5 questions que vous vous posez sur le credit sans apport.

 

Question n°1 : Pourquoi les banques rechignent à accorder un crédit sans apport ?

Il convient d’abord de préciser ce qu’on entend par crédit “sans apport”. Est considérée comme “apport” une somme d’argent qui n’est pas financée par la banque. Elle peut provenir de vos économies, mais aussi d’une donation de votre famille, d’un héritage… Généralement, son montant minimal correspond à une somme équivalente à 10% de la valeur du bien. Sa vocation est pricipalement de payer l’ensemble des frais de notaire, de garantie… Vous pouvez bien entendu augmenter votre apport personnel de 20% ou plus, si vous en avez la possibilité. Si, au contraire, vous ne disposez d’aucun apport personel, cetaines banques peuvent rechigner, voire même refuser de financer votre projet. Pourquoi ? Parce qu’un apport permet à votre banque de constater votre sérieux, votre détermination à devenir propriétaire en ayant épargné … Par ailleurs, aucune banque n’est philanthrope. Elle souhaite donc prendre le moins de risques possibles pour limiter les pertes en cas de problème. Son objectif est d’être remboursée en réalisant un bénéfice au passage. On l’aura compris : si vous souhaitez demander un crédit immobilier sans apport, vous devrez surtout rassurer votre interlocuteur.

 

Constructeur n°1 de maisons individuelles dans le Cantal, Maisons Partout vous accompagne dans votre recherche de financement.

 

Question n°2 : Y a t-il des profils plus favorables que d’autres pour obtenir un crédit sans apport?

Clairement, oui ! Si vous êtes jeune, que vous travaillez depuis peu, vous êtes certainement primo-accédant. Les banques comprennent souvent cette démarche et financent plus facilement sans apport. De la même manière, si vous avez la quarantaine, disposez de revenus réguliers et d’un patrimoine, vous serez certainementbien accueilli. Votre situation bancaire sera néanmoins passée au crible. Alors, un conseil : avant d’aller voir votre banquier, ne soyez pas à découvert depuis au moins un an ! Bien sûr, fuyez les crédits à la consommation. Quant à votre capacité d’épargne, si vous avez contracté un Plan d’Epargne Logement, une assurance vie, vous démontrez votre sérieux. Enfin, quel que soit votre âge, si vous êtes employé(e) en CDI depuis plus d’un an ou que vous êtes fonctionaire, vous optimisez vos chances d’obtenir votre crédit sans apport. Votre banquier sera rassuré !

 

 

Question n°3 : Quand on n’est pas en CDI, peut-on aussi prétendre à un crédit sans apport ?

En théorie, oui. En pratique, attendez-vous à affûter vos arguments ! Si vous exercez une profession libérale ou indépendante, vous devrez redoubler de sérieux pour convaincre votre banquier. Outre les critères d’analyse de situation financière qui s’appliquent à tous, vous devrez lister les atouts de votre candidature. Vous exercez votre activité indépendante depuis longtemps et en vivez bien ? Vous avez d’autres biens immobiliers et plus (ou plus beaucoup…) de crédits à finir de rembourser ? Vous possédez d’autres placements ou des biens de valeur ? Autant de points positifs pour de votre situation financière. Vous pouvez donc, dans l’absolu, prétendre aussi à l’accès au crédit sans apport.

 

Question n°4 : Existe t-il d’autres prêts accessibles aux primo-accédants ou aux personnes aux revenus modestes ?

Oui ! Certains prêts dits “aidés” peuvent judicieusement compléter votre prêt immobilier classique. Ainsi, si vous souhaitez faire construire votre maison, le Prêt à Taux Zéro (PTZ+) est accessible sous conditions de ressources. Le Prêt à l’accession sociale (PAS) également. Si vous êtes salarié, vous pouvez peut-être bénéficier du crédit 1% logement. Enfin, renseignez-vous auprès de la commune où sera située votre maison car certaines municipalités encouragent l’installation de ménages en accordant certains prêts complémentaires.

 

Pour vous permettre de faire construire au meilleur coût, Maisons Partout vous propose de nombreux plans compatibles avec votre budget. L’offre terrain+maison vous offre également la possibilité de mettre en œuvre un projet global, en respectant tous les budgets.

 

Question n°5 : Puis-je consulter plusieurs banques?

Non seulement vous pouvez, mais vous devez ! On sait par expérience que toutes les banques ne financent pas les crédits sans apport. D’autres, en revanche, n’y sont pas opposées par principe. Elles peuvent conseiller certains produits spécifiques, comme le Prêt Epargne Logement (PEL) qui permet d’obtenir des prêts longue durée. Enfin, sachez que, même si vous allez voir plusieurs banques, vous ne serez jamais aussi efficace qu’un courtier. Ce dernier vous demandera l’ensemble de tous les documents pour constituer votre dossier. Connaissant les exigences de chaque banque, il sélectionnera celles qui étudieront votre dossier avec le plus d’attention. Si vous souhaitez faire construire votre maison, le meilleur réflexe reste de consulter un courtier en crédit immobilier. En revanche, comme vous n’avez pas d’apport, le taux d’intérêt qui vous sera proposé sera moins intéressant. Mais votre projet le vaut bien !

 

Membre du Goupe Hexaom, Maisons Partout bénéficie d’une force de frappe exceptionnelle. En nous confiant votre projet, vous aurez la possibilité de bénéficier d’une offre de courtage en financement.

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Le prêt action logement

L'emprunteur doit remplir les conditions suivantes : être salarié (ou retraité depuis moins de 5 ans) d'une entreprise privée non agricole employant 10 salariés au moins. il doit justifier de revenus (revenu fiscal de référence) inférieurs aux plafonds du Prêt locatif intermédiaire au titre de l'année n-2 (ou n-1 si plus favorable). il doit être primo accédant ou en mobilité professionnelle (auquel cas il n'est pas nécessairement primo accédant). Enfin le logement doit être occupé à titre de résidence principale. De plus certaines conditions concernent le logement. Un prêt « Accession » peut être accordé par un organisme collecteur 1% logement (Action logement) pour la construction (y compris l'achat du terrain pour la construction) ou l'acquisition d'un logement sans travaux. Le logement doit être construit ou acquis sur le territoire métropolitain ou dans un département d'outre mer. Le logement doit respecter des conditions de performance énergétique qui sont celles de la RT 2005 (réglementation thermique applicable aux bâtiments neufs pour lesquels le permis de construire est postérieur au 1.9.06). S'il s'agit de l'acquisition d'un logement ancien sans travaux, il doit au moins être classé en D sur l'étiquette énergétique reproduite dans le DPE, diagnostic de performance énergétique établi lors de la vente du logement. Caractéristiques du prêt Le prêt « Accession » doit être déterminant pour la réalisation de l'opération. Le montant maximum du prêt correspond à 30% du coût total de l'opération, dans une fourchette comprise entre : 15.000 et 25.000 € en zone A, 15.000 et 20.000 € en zone B1, 7.000 et 15.000 € en zone B2, 7.000 et 10.000 € en zone C. Ces montants peuvent être majorés, dans la limite de 50% de travaux spécifiques d'accessibilité, à hauteur de 16.000 € maximum. Par ailleurs, une majoration du prêt (à hauteur de 5.000 €) concernera les salariés qui seront : en situation de mobilité professionnelle ; acquéreurs d'un logement dans le cadre de l'accession sociale à la propriété (opérations Prêt social locatif aidé ou logements situés dans les zones faisant l'objet d'une convention de rénovation urbaine) ; locataires sortants du parc HLM (zones A et B1). Où déposer la demande de prêt ? Le salarié dépose sa demande de prêt auprès de son employeur. S'il s'agit d'un logement neuf, ou ancien dans lequel des travaux doivent être effectués, la demande d'octroi de prêt en cas de mobilité professionnelle, doit être présentée dans les 24 mois à compter du changement de lieu de travail entrainant un changement de domicile. Le prêt « Accession » d'Action Logement n'est pas accordé automatiquement. L'emprunteur doit s'adresser à l'organisme collecteur auprès duquel son entreprise verse sa participation à l'effort de construction ou à l'organisme collecteur le plus proche (CIL/CCI).
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PAS (Prêt d'accession sociale)

Le PAS est un prêt qui bénéficie d'une aide de l'Etat. Il est accordé à un taux avantageux aux personnes qui acquièrent leur résidence principale et aux propriétaires qui font des travaux dans le logement qu'ils occupent. 1. Condition d'obtention du PAS Pour pouvoir obtenir un PAS, vos ressources doivent être inférieures à un plafond, qui varie selon le nombre de personnes qui occupent le logement et la localisation de celui-ci. Nombre de personnes occupants le logement Zone A (en euros) Zone B1 (en euros) Zone B2 (en euros) Zone C (en euros) 1 25 500 21 500 20 000 18 500 2 37 500 30 100 28 000 25 900 3 43 350 36 550 34 000 31 450 4 51 000 43 000 40 000 37 000 5 58 650 49 450 46 000 42 550 6 66 300 55 900 52 000 48 100 7 73 950 62 350 58 000 53 650 8 et plus 81 600 68 800 64 000 59 200   2. Condition d'occupation Le logement doit être occupé à titre de résidence principale. Dans certains cas, il peut être loué à titre temporaire ou prolongée (le propriétaire passe alors une convention avec l'Etat ouvrant droit à l'APL pour le locataire). 3. Conditions tenant au logement Le PAS peut être accordé pour la construction ou l'acquisition d'un logement ou pour effectuer des travaux comme des travaux d'amélioration, d'économie d'énergie, d'agrandissement ou de transformation en logement d'un local non destiné auparavant à l'habitation. 4. Caractéristiques du PAS Le montant du PAS peut couvrir jusqu'à 100 % du coût de votre opération : le prix du terrain, les frais d'assurance dommage-ouvrage, le coût des travaux… Vous pouvez compléter votre financement avec : votre apport personnel Un prêt à 0 % aidé par l'Etat, Un prêt d'épargne logement, Un prêt d'un organisme collecteur du 1 % logement (Action Logement) La durée du PAS est comprise entre 5 et 30 ans, le contrat peut prévoir la possibilité de rallonger la durée du prêt jusqu'à 35 ans ou de la réduire. Le taux du PAS varie selon l'établissement de crédit, sans pouvoir dépasser un taux maximum réglementé. Pour plus d'information sur le Prêt Accession Sociale, n'hésitez pas à nous contacter ou votre établissement de crédit.
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